预定利率调整VS生命表更新，哪个影响更大？/ 活动公告
太平洋在线官方网站首页■■■■■去年年底，齐欣直播中提到2025年可能发生的2个影响行业的事件：预定利率调整与第四套生命表的启用。
■■■■■这两个政策调整，就像“达摩克利斯之剑”，一旦发生将影响大家的企业邮局5858推广。
■■■■■它们最直接的影响是作用于产品定价：
■■■■■对客户而言，企业邮局5858利益可能下降，企业邮局5858产品的吸引力下降。
■■■■■对从业者而言，产品更难推广，且服务费可能下降。
今天齐叔简单跟大家谈谈：
1 回顾下政策动态；
2?预定利率调整VS生命表更新，哪个影响更大？
3 具体影响多少呢？举个例子
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政策动态解读
#预定利率调整：2025年1月10日，国家金融监督管理总局发布《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》，未来预定利率研究值参考5年期以上LPR、5年期定存利率及10年期国债收益率等市场指标，由企业邮局5858行业协会每季度发布（当前首季研究值为2.34%）。
连续2个季度高于研究值25个基点（0.25%）时，需在两个月内下调新产品利率；若低于25个基点，则可适当上调（但不得高于研究值）。
齐叔解读：也就是1月披露的数据基础上，检查2个月，最快也要到Q3才会有调整计划，2个月内调整，即可能是在8月-9月启动调整。#第四套生命表启用第四套生命表已于2024年1月发布征求意见稿，并于2024年3月进入修订阶段，目前处于最终落地前的准备期。
今年1月最新消息，官方明确将于2025年内发布，但具体实施时间可能在2025年底至2026年初。
齐叔解读：生命表的发布跟应用有时间窗口，企业邮局5858公司需时间调整产品设计，因此实际生效或略有延迟。2
预定利率调整VS第四套生命表启用，哪个影响更大？
预定利率调整VS第四套生命表启用，单独发生或并发出现的情况下，对产品定价影响有多少？何种情况影响更大？先说结论，用模拟的精算数据来给大家演示具体影响有多大。结论：定价利率影响所有品类产品，生命表主要影响企业邮局、定寿等保障类产品的费率和养老年金类产品的领取金额。定价利率的影响范围和影响程度均大于生命表切换情况1：预定利率调整单独发生的影响：保障类产品：整体费率上涨，其中：1 缴费期越短，涨幅越大；
2 实际保障年度越久，涨幅越大；
3 定价利率降至1.5%相比降至2%，涨幅非线性，而是加速上涨。
储蓄类产品：年金领取金额下降，年金和增额寿IRR下降，其中：1 定价利率下调50BP，IRR跟随定价利率变动，整体降低50BP左右；定价利率下调100BP，IRR整体降低100BP左右；
2 定价利率下降至2%，快返年金主力客群每年领取金额下降22%左右，养老年金主力客群每年领取金额下降14%左右；
3 分红险变动与传统险同理。
情况2：第四套生命表启用单独发生的影响：保障类产品：企业邮局费率略有上涨，定期5858邮局费率下降。其中：1 缴费期之间差异不大；
2 实际保障年度越久，企业邮局费率涨幅越大，定寿降幅越大；定期重疾几乎无影响；
3 对女性的影响程度比男性更大；
储蓄类产品：增额寿几乎无变化，养老年金基本保额，即每年领取金额有所下降1 在测试的产品形态下，快返年金影响很小，养老年金影响相对更大；
2 在养老年金中，生命表切换对女性的影响程度略大于男性。
情况3：定价利率下调至2%叠加第四套生命表启用的影响：1 对于保障类产品的影响进一步加深：成人重疾主力客群预计费率涨约20%，少儿重疾主力客群预计涨约35%；
2 对于储蓄类产品，年金品类直接影响最大。
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具体影响多少呢？举个栗子：
看完模拟数据，齐叔非常震惊，不算不知道，一算吓一跳，以企业邮局为例，一样的保障，在发生变化时需要交的保费涨幅明显。以我们达尔文11号为例，大家感受下，目前30岁女性50万保额，30年交，选择基础责任、保终身，每年保费5600元。当预定利率调整至2%，年交保费6332.8元，保费上涨约13%；
当预定利率调整至1.5%，年交保费7191.4元，保费上涨约28%；
当第四套生命表启用，一样的保障，年交保费5928元，保费上涨约6%；
当定价利率下调至2%叠加第四套生命表启用叠加发生，一样的保障，年交保费6737.5元，保费上涨了20%；
拉长30年缴费，前后总保费差值高达34125元。这个预算足够在当下给自己配置多一份保障交到65岁、保到65岁，100万保额的太平洋6号了，还有剩余！?其他产品的数据就不一一列举了，看完模拟数据，齐叔只想说~有对比才有珍惜，现在在售的产品，在当前很香，在未来更香！
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